---

23 Mart 2025 Pazar 22:43

Sağlık sigortasında yeni dönem başlıyor

• Sağlık sigortalarında sürdürülebilirliği artırmak amacıyla SEDDK yönetmelik değişikliğine hazırlanıyor. Ömür boyu yenileme garantisi ve bekleme sürelerine ilişkin uygulamalar standart bir çerçeveye kavuşacak. Sigorta şirketleri ömür boyu yenileme garantili ve ömür boyu yenileme garantisiz ürünler sunacak ve seçim sigortalılarda olacak. Yeni düzenlemenin sektörün büyümesini desteklemesi ve müşteri memnuniyetini artırması bekleniyor.

Sağlık sigortalarında köklü değişiklikler yolda. Türkiye Sigorta Birliği’nin (TSB) verilerine göre 2025’in ilk 4 ayında 4,8 milyonu tamamlayıcı sağlık sigortalı, 2,7 milyonu özel sağlık sigortalı olmak üzere toplamda 7,5 milyon sigortalıya ulaşıldı. Ancak sağlık sigortalarındaki sorunlar sürdürülebilirliği etkiliyor. Medikal enflasyona bağlı prim artışları, yaş sınırı, bekleme süreleri, ömür boyu yenileme garantisi, kapsam dışı bırakılan haller sigortanın daha geniş kesimlere yayılmasını etkileyen faktörler. Sigortalı sayısı her geçen gün artarken sağlık sigortasında yaşanan sorunlara yönelik yapılacak düzenlemeler hem sürdürülebilirliği ve müşteri memnuniyetini artıracak hem de sigortanın tabana yayılmasını hızlandıracak. Sigortacılık ve Özel Emeklilik Düzenleme ve Denetleme Kurumu da sağlık sigortalarında önemli değişiklikler yapmak üzere düğmeye bastı. Kurum, özel sağlık sigortasını tabana yaymak ve sürdürülebilirliğini sağlamak amacıyla Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliği’nin güncellenmesi için adım attı. Peki, ne gibi değişiklikler söz konusu? İlk değişiklik yenileme süreçlerine yönelik. Yenileme garantisi olarak sunulan tüm garantiler, sadece standartları yönetmelikte belirtilen ömür boyu yenileme garantisi çerçevesinde sunulabilecek. Genelde 3 yıl sigortalılık süresi sonunda hak kazanılan ömür boyu yenileme garantisi, artık sigortalının seçimine bağlı olacak. Yani sigorta şirketleri sigorta yaptırmak isteyen kişilere ömür boyu yenileme garantili ve ömür boyu yenileme garantisiz ürünler sunacak. Ek olarak 3 yıl kesintisiz sağlık sigortası yaptıran 60 yaşını doldurmamış ve hasar/prim oranı %80’i aşmayan kişiler ömür boyu yenileme garantisine sahip olacak. Diğer değişiklik ise bekleme sürelerini belli bir standarda bağlıyor. Artık bekleme süreleri her bir sigorta poliçesi için ilk dönemde uygulanacak ve yenilenen poliçelerde bekleme süresi uygulanmayacak. Ayrıca eğer sigortalı öncesinde bekleme süresine tabi olmuş ve aynı bekleme süresine sahip başka bir şirkete geçiş yaparsa bekleme süresine tabi olmayacak.

---

 

SEDDK BAŞKAN YARDIMCISI HANDE HATUNOĞLU KURTULAN:

Ömür boyu yenileme garantisi sigortanın ayrılmaz bir parçası olacak

Özel sağlık sigortasındaki düzenlemeler hakkında konuşan Sigortacılık ve Özel Emeklilik Düzenleme ve Denetleme Kurumu (SEDDK) Başkan Yardımcısı Hande Hatunoğlu Kurtulan, “Düzenleme kapsamındaki en önemli değişiklikler sigortanın yenilenmesi sürecine yönelik oldu. Ömür boyu yenileme garantisinin hem sunumuna hem de içeriğine ilişkin önemli yenilikler var. Yeni dönemde artık ömür boyu yenileme garantisinin sigortanın ayrılmaz bir parçası olmasını istiyoruz” dedi.

Özel sağlık sigortalarında yeni bir döneme geçiliyor. SEDDK Başkan Yardımcısı Hande Hatunoğlu Kurtulan ile gerçekleştirdiğimiz söyleşimizde yeni düzenlemenin özel sağlık sigortasının sürdürülebilirliğini güçlendirmenin yanı sıra sigortanın tabana yayılmasını sağlamak olduğunu belirterek ömür boyu yenileme garantisi, bekleme süreleri ve diğer ayrıntılar hakkında şu değerlendirmede bulundu:

Yeni düzenlemenin amacı nedir? Neden böyle bir düzenleme yapılma ihtiyacı duyuldu?

Yeni düzenlemenin temel amacı aslında özel sağlık sigortasının sürdürülebilirliğini güçlendirmek ve sigortanın tabana yayılmasını sağlamak olarak özetlenebilir. Bu hedefe ulaşmak amacıyla, sigortalıların şirketler arası geçişlerde hak kaybına uğramaması, belirli şartlar dâhilinde uygulanan bekleme sürelerinin tekrarlanmaması, sektörde farklı isim ve şartlarla sunulan yenileme garantilerinin standardize edilmesi amacıyla Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliği’nin güncellenmesi ihtiyacı hâsıl olmuştur.

Bu düzenlemenin sigortalılar açısından en önemli faydası neler olacak?

Daha önce de belirttiğim gibi aslında düzenlememizin temel amacı özel sağlık sigortasının sürdürülebilirliğini güçlendirmek ve sigortayı geliştirmek. Bu nedenle düzenleme kapsamındaki en önemli değişiklikler de sigortanın yenilenmesi sürecine yönelik oldu. Ömür boyu yenileme garantisinin hem sunumuna hem de içeriğine ilişkin önemli yenilikler var. Yeni dönemde artık ömür boyu yenileme garantisinin sigortanın ayrılmaz bir parçası olmasını istiyoruz. Bu sebeple, şirketler sigortalanmak isteyen kişilere ömür boyu yenileme garantili ve ömür boyu yenileme garantisiz ürünler sunacak ve bu ürünler arasında tercih yapma hakkı sigorta ettirende olacak. Sigorta ettiren dilerse ömür boyu yenileme garantisi içermeyen ürünleri de tercih edebilecek. Ayrıca, bu kapsamda yapılan önemli başka bir değişiklik de yenileme garantilerinin standardize edilmesine yönelik oldu. Yenileme garantisi adı altında sunulabilecek garantiler artık Yönetmelikte asgari standartları belirlenmiş olan ömür boyu yenileme garantisi çerçevesinde sunulabilecek ve bu garantiye ilişkin sigortalı detaylı bir şekilde bilgilendirilecek. Böylece sigortalı almış olduğu garantinin ömür boyu yenileme garantisi olduğu konusunda tüm boyutlarıyla bilgi sahibi olacaktır. Diğer taraftan, sigorta ettirenin ömür boyu yenileme garantisi taahhüdü içeren ürünleri tercih etmesi ve sigortalının bu garantiyi kazanması ile birlikte artık ömür boyu yenileme garantisi sigortanın ayrılmaz bir parçası olacaktır. Sigortalının yeni bir şirkete geçiş yapmak istemesi halinde, yeni şirket sigortalının daha dar kapsamlı bir planda sigortalanma talebi mevcut olmadıkça ömür boyu yenileme garantisi kazanılan sözleşmenin teminat kapsamını daraltamayacak, teminat limitini düşüremeyecek ve sigortalı katılım payını arttıramayacaktır. Ancak, ömür boyu yenileme garantisi almış sigortalının tabi olduğu plandan daha geniş kapsamlı bir ürün ile başka bir şirkete geçiş yapmak istemesi durumunda ömür boyu yenileme garantisi hakkı geçiş yapılacak yeni şirket tarafından yeniden değerlendirilebilecektir.

KAZANILMIŞ HAKLAR SBM’DEN SORGULANACAK

Yani kişinin kazanılmış haklarının korunduğu bir sistem kurulacak. Peki, böyle bir sistemin işleyişi için gerekli olan veri ihtiyacı nasıl sağlanacak?

Evet, aslında kurmak istediğimiz yeni sistemin işleyişi için sigortalılık verileri oldukça önemli bir role sahip. Bu nedenle, veri koruma hukukunun çizdiği sınırlar çerçevesinde Sigorta Bilgi ve Gözetim Merkezinin (SBM) aktif rol üstlendiği bir veri paylaşım mekanizmasının kurulması çok önemli. SBM’nin merkezinde yer alacağı yeni sistemle birlikte artık sigortalılık bilgileri Kişisel Verilerin Korunması Kanunu’na (KVKK) uygun olacak şekilde elektronik ortamda gerçekleşecek olan süreçlerle daha hızlı ve pratik bir şeklide tamamlanacaktır. Bu sistem sayesinde, özellikle sigortalıların önceki sigortalılık dönemlerinde elde etmiş oldukları kazanımların kayıt altına alınmasını ve bir rozet taşırmış gibi başka bir şirkete geçildiğinde bu haklarını beraberinde getirebilmelerini istiyoruz.

Peki, tekrardan ömür boyu yenileme garantisine konusuna dönersek, mevcut durumda ömür boyu yenileme garantisinin elde edilme şartları şirketler tarafından belirleniyordu. Yeni dönemde bu uygulama devam edecek mi?

Bu konuda aslında düzenlemeyle sadece asgari standartları belirliyoruz. Şirketler, mevcutta olduğu gibi, kendi değerlendirme şartlarını sunmaya devam edebilecekler. Ancak bu şartların belirlenen standartlara uygun olması önemli. Yeni dönemle birlikte, kişi 3 yıl boyunca kesintisiz olarak sigortalılığını devam ettirirse ve 3 yıl içerisinde ortaya çıkan hastalık ve rahatsızlıklardan dolayı ödenen tazminatların bu süre boyunca alınan toplam prime oranı %80’in altında olursa ömür boyu yenileme garantisi elde edebilecek. Tabi ki sigorta şirketleri kendi politikaları doğrultusunda bu şartları sigortalı lehine değiştirebileceklerdir.

‘BİLGİLENDİRME YAPILMASI ÖNEMLİ’

Bu durumda sigortalının ömür boyu yenileme garantisini kazanma koşulları hakkında bilgilendirilmesi elzem bir durum gibi. Bu konuda taslak düzenleme bir yenilik getiriyor mu?

Evet aslında. Sadece kazanma koşulları değil, kişi bu garantiyi kazanınca tam olarak ne gibi haklara sahip olacak bunun da bilgilendirmesinin yapılması önemli. Bu nedenle, bilgilendirme konusunu ikiye ayırarak açıklamak isterim. Öncelikle kişi eğer ömür boyu yenileme garantisi taahhüdü içeren bir plan ile sigortalanmış ise bu garantiyi nasıl kazanacağına ilişkin bilgilerin ilk sözleşmede yer almasını ve yenilenen her poliçede kişinin bu garantiye ne kadar yaklaştığının bilgisine yer verilmesini istiyoruz. Kişi bu garantiyi elde ettiyse de artık yenilenen her poliçede “ömür boyu yenileme garantisi içerir” ibaresinin yer alması gerekecek. Diğer taraftan bilgilendirmenin önemli olduğu başka bir konu da kişinin kazanımlarına ilişkin. Ömür boyu yenileme garantisi taahhüdü içeren sözleşmelerde bu garantinin kazanılması durumunda elde edilecek haklar hakkında detaylı bir bilgilendirme yapılması önemli. Bu kazanımların genel çerçevesi aslında mevcut yönetmelikte de yer alıyor. Yani kişiye ömür boyu yenileme garantisini kazanırsa teminat limitlerinin daraltılamayacağı, hasar prim oranına göre prim artışına maruz kalmayacağı ve kendisinden hastalık ek primi talep edilemeyeceği konusunda bilgilendirme yapılmalı. Burada parantez açmak istediğim önemli diğer bir konu ise mevcut yönetmelikte yer alan yenileme garantili ürünlere ilişkin. Daha önce de belirttiğim gibi yeni dönemde standartları belirlenmiş tek bir yenileme garantili paket olacak ve o da kuralları Yönetmelikte belirlenmiş olan ömür boyu yenileme garantisi olacak. Şirketçe, sözleşme yenilemelerine ilişkin Yönetmelikte bahsi geçen ömür boyu yenileme garantisinden farklı taahhütlerin yenileme garantisi adı altında veya ömür boyu yenileme garantisi izlenimi yaratılacak şekilde verilmesi mümkün olmayacak. Ancak burada amacımız yenilemeye bağlı farklı taahhütler sunulmasını engellemek değil tabi ki. Bu taahhütlerin ömür boyu yenileme garantisi ile karıştırılacak şekilde verilmesini engellemek. Şirketin, ömür boyu yenileme garantisi taahhüdü içermeyen sözleşmelerde yenilemeye bağlı çeşitli avantajlar sunması durumunda bunun ömür boyu yenileme garantisinden farkı hakkında bilgilendirme yapması ve poliçede ömür boyu yenileme garantisi bulunmadığının yazılması gerekecek.

Ömür boyu yenileme garantisi hakkında son bir soru. Herkes bu haktan yararlanabilecek mi? Örneğin, yaşa ilişkin bir sınırlama olacak mı?

Yeni düzenlememiz kapsamında, özel sağlık sigortası ile tamamlayıcı ve destekleyici sağlık sigortası yaptırmak isteyen 60 yaşını henüz doldurmamış kişilere ömür boyu yenileme garantisi içeren sözleşmeler sunulması zorunlu olacak. Ancak, tekrardan vurgulamakta fayda var. Düzenlememiz ömür boyu yenileme garantisinin asgari standartlarını belirliyor. Yani şirketler kendi politikaları uyarınca 60 yaşının üstündeki kişilere de ömür boyu yenileme garantisi sunabilecek.

‘BEKLEME SÜRELERİ ÖNEMLİ BİR DENGE UNSURU’

Son sorum ise bekleme sürelerine ilişkin. Bekleme sürelerinde bir kısalma veya tamamen ortadan kalkma durumu olacak mı?

Bekleme süreleri özel sağlık sigortaları için oldukça önemli bir denge unsuru ve dayanağını da Türk Ticaret Kanunundan almakta. Bu sebeple, Kurumumuzun bekleme sürelerini tamamen ortadan kaldırma gibi bir iradesi hiçbir zaman mevcut olmadı. Şirketler, yeni dönemde de hâlihazırda olduğu gibi sigortacılığın icaplarına ve iyi niyet kurallarına uygun olacak şekilde sigorta sözleşmeleri için bekleme süreleri öngörebilecek. Bekleme sürelerine ilişkin yeni düzenlememizin amacı sürelerin uygulanmasına ilişkin standartları belirlemekten ibaret. Yapılan yeni düzenleme ile bekleme süreleri her bir sigorta poliçesi için sadece ilk dönemde uygulanabilecek ve yenilenen poliçeler için bekleme süresi uygulanamayacaktır. Ayrıca, belli kurallar dâhilinde bekleme sürelerine bir kere maruz kalan sigortalının aynı bekleme sürelerine başka bir şirkete geçiş yapması durumunda tekraren maruz kalmasını engellemeyi planlıyoruz. Böylece sigortalılar herhangi bir hak kaybına uğramadan yeni bir şirkette sigortalılıklarına devam edebilecektir.

SİGORTA GAZETESİ